Services financiers

Trading vocal dans le Cloud – de la transformation numérique des liaisons spécialisées

Tue, 16 Aug 2022 08:00:00 +0000

Moderniser les lignes privées du trading vocal grâce au cloud

Forts de notre expérience auprès de clients du secteur des services financiers, nous nous sommes récemment associés à un grand courtier interprofessionnel pour co-innover avec lui et moderniser son infrastructure centrale de trading vocal.

La motivation de son équipe dirigeante était simple : elle voulait que les traders puissent travailler à distance, qu'ils puissent bénéficier de nouvelles fonctionnalités IA telles que la transcription et l'analyse vocale et qu'il soit facile d'intégrer de nouveaux sites tout en assurant leur résilience et montée en charge. Dans le même temps, tout nouveau réseau vocal s’appuyant sur le cloud devait être hautement fiable, rapide et, bien sûr, sécurisé. Découvrez ci-dessous la solution que nous avons imaginée ensemble.

Le trading vocal d’aujourd'hui

Sur le marché du trading vocal entre courtiers, banques et acheteurs, les lignes louées et les connexions privées point à point sont considérées comme des fonctions de base pour assurer une communication de qualité constante entre les correspondants mais aussi garantir des transactions fiables et continues pour les actifs hors bourse.

La technologie du secteur du trading a beaucoup progressé ces dernières années. Cependant, la modernisation des infrastructures à liaisons privées dédiées au trading vocal a largement été laissée de côté. Ainsi, malgré les progrès réalisés dans le domaine du commerce électronique, la majorité des transactions vocales s'appuient toujours sur des technologies traditionnelles telles que les lignes TDM (à multiplexage par répartition temporelle). Ces lignes reposent en grande partie sur des interfaces matérielles et des passerelles spécialisées, liées à l'emplacement.

Après tout, jusqu’ici, les courtiers étaient principalement basés dans des bureaux, ce qui ne les incitait pas vraiment à déplacer leurs lignes privées vers le cloud. Mais le Covid-19 a changé la donne, entraînant un besoin de solutions de connexion définies par logiciel, basées sur des protocoles modernes et adaptés. En particulier, le travail à domicile a incité à abandonner les connexions fixes point à point au profit d’une infrastructure de téléphonie par Internet.

Après la pandémie, l'essor du travail hybride devrait garantir la persistance d’une demande pour des solutions basées sur le cloud.

En vous appuyant à la fois sur votre fournisseur de services de communication et Google Cloud, l'abandon du TDM et le transfert des liaisons privées vers le cloud peuvent vous permettre de réaliser d'importantes économies. Au lieu de payer un coût fixe par ligne, vous basculez sur un modèle de facturation à la consommation, et ne payez même que les données en sortie sur l’ensemble des données nécessaires au transit de la voix.

Transformer le marché

Le Network Connectivity Center de Google Cloud est un complément au traditionnel marché du trading vocal. Il permet de connecter au cloud les réseaux sur site existants tout en tirant parti du réseau mondial de Google pour le transfert de données. Il garantit une connectivité « voix et données » hautement performante entre vos sites « on-prem » tels que des bureaux locaux, les agences de banques et partenaires clés, avec la possibilité d'ajouter facilement de nouveaux sites à la volée, là, et quand cela est nécessaire.

En déplaçant votre réseau vocal dédié au marché financier vers le cloud, et plus particulièrement vers Google Cloud, vous favorisez agilité, performances et flexibilité tout en réalisant des économies.

De tous les fournisseurs de cloud computing, le réseau privé, défini par logiciel (SDN, Software Defined Network), de Google Cloud est sans aucun doute le réseau le plus étendu. Ce qui permet de réaliser des gains considérables en termes de performances, de disponibilité et de latence. Dans le même temps, la possibilité de transcrire et d'analyser les données vocales ouvre de nouvelles perspectives pour, par exemple, créer de nouvelles sources de profit à partir de nouveaux flux de données ou encore historiser des enregistrements tout en restant dans les normes de conformité.

La solution

Voici, ci-dessous, un aperçu de la solution mise en œuvre pour répondre aux besoins en combinant le dernier kilomètre du fournisseur de services de communication (CSP) avec le réseau et les capacités AI/ML de Google Cloud.

Utiliser le réseau mondial de Google pour la connectivité site à site

Le Network Connectivity Center utilise un modèle réseau en étoile qui permet le transport des données entre sites « On-Prem » à l'aide du réseau mondial de Google. Son hub offre une gestion centralisée des connexions et fournit un moyen simple de connecter les « spokes » dans une typique approche « hub and spokes » (où le hub joue le rôle du moyeu d’une roue, et les spokes sont l’équivalent des rayons de la roue). Pour rappel, dans l'écosystème de trading vocal, un « spoke » est une ressource réseau qui représente un emplacement sur site, tel qu'un bureau de courtage local ou une entité d’achats ou ventes. Les ressources réseau des Spokes peuvent être des liens VLAN, des tunnels VPN ou des appliances virtuelles de réseau. Tous les Spokes sont associés à des routeurs Cloud qui propagent des informations de routage dynamique sur tous les autres spokes. Cela permet au trafic SIP et RTCP d'être transporté entre les différents sites (les spokes) via le réseau mondial de Google (le Hub).

Le Network Connectivity Center procure ainsi une interface unique et centralisée pour gérer globalement les règles et stratégies de connectivité. Il permet une connectivité à la demande entre différents sites clients au travers de Google Cloud, des réseaux multi-clouds et des réseaux sur site. En tant que tel, il procure une connectivité simple et flexible pour tout nouveau bureau d’échanges ou toute nouvelle connexion client : il suffit de les intégrer comme de nouveaux Spokes.

Sécurité, Surveillance et Télémétrie

En appui sur le réseau mondial à haute performance et faible latence de Google, nous pouvons tirer profit d'un ensemble de solutions de sécurité afin d’offrir la meilleure protection et confidentialité possible, indispensables au marché des échanges financiers vocaux.

Les stratégies d’entreprise peuvent être perçues comme un moyen de contrôler de façon centralisée les restrictions d’utilisation des ressources de votre organisation. On peut utiliser de telles stratégies pour :

Limiter le partage des ressources en fonction du domaine. Par exemple, on peut spécifier un sous-ensemble d’identités qui pourront interagir avec le système de trading vocal.
Restreindre l'emplacement physique des ressources nouvellement créées afin de garantir le respect des exigences en matière de résidence des données et satisfaire aux réglementations (et autres besoins de conformité financières) qui imposent un contrôle de l'endroit où les données sont capturées et traitées.
Restreindre les points VPN qui se connectent au hub du Network Connectivity Center en tant que spokes.

Par ailleurs, des stratégies hiérarchiques de pare-feu peuvent être définies de sorte à créer et appliquer des règles cohérentes sur toute l’organisation GCP. Cela permet de s’assurer que le trafic du réseau vocal n’est autorisé que vers et depuis les sources et destinations autorisées. Ces stratégies sont appliquées au niveau de l’organisation.

Le service de détection des intrusions Cloud IDS peut être utilisé pour offrir une visibilité totale du trafic réseau et fournir une détection des menaces d’intrusions, de logiciels malveillants, de logiciels espions et d’autres attaques par mouvement latéral. Cela permet au système de trading vocal sur Google Cloud de répondre aux exigences de détection des menaces avancées et de conformité.

Enfin, le Network Intelligence Center peut être utilisé comme une console unique permettant de gérer la visibilité, la surveillance et le dépannage du réseau Google Cloud. La visibilité des mesures de latence et de perte de paquets est essentielle pour fournir une solution de trading vocal de classe mondiale. La fonction « Network Topology » (topologie du réseau) peut être utilisée comme un outil de visualisation pour afficher la topologie - et les mesures associées - de toute la connectivité entre les courtiers, ou entre le côté achats et le côté ventes du système de trading vocal. En outre, notre Performance Dashboard (tableau de bord de suivi des performances) offre une visibilité fine des mesures de perte de paquets et de latence.

Conformité, analyses et IA/ML

En intégrant dans Google Cloud votre infrastructure de trading vocal et vos lignes privées, nous simplifions la capture des données vocales. Une telle capture est imposée par certains régulateurs pour atténuer les risques de fraudes et enregistrer un historique des transactions dans le cadre des règlements CFTC 23.201-203.

Mais de telles captures « en direct » et de tels enregistrements historiques peuvent être combinées au potentiel des services d’IA de Google comme l’API STT « Speech to Text » (conversion de la parole en texte) pour transcrire les données vocales en texte. Les services de traitement du langage naturel tel que l’API Natural Language et Vertex AI AutoML Natural Language peuvent ensuite être exploités pour enrichir les données et les analyser afin d’en tirer de la valeur.

La migration des lignes privées vers le cloud n’est pas seulement un exercice de réduction des coûts. C’est aussi une initiative rapidement rentable. Car les données et informations transcrites et extraites de la capture vocale sont précieuses aussi bien pour les institutions financières, les régulateurs que les sociétés d’analyses de marchés. Elles permettent d’instaurer de nouveaux indicateurs, de bénéficier d’historiques et de créer de nouvelles sources d’informations sur les marchés. Les données ainsi générées peuvent être mises en perspective au travers d’outils Analytics et motiver l’élaboration de nouveaux services tels que de nouvelles sources d’informations sur le marché de gré à gré qui seront autant de nouvelles sources de revenus pour les courtiers. Parallèlement, le fait de disposer d'un ensemble complet de données sur les transactions facilite grandement la conformité réglementaire notamment avec MiFID II, AML, Senior Manager Regime, etc.

Le trading vocal dans le cloud est désormais réalité

Il est l’heure de remplacer les lignes voix dédiées traditionnelles par une solution cloud de bout en bout. De nombreuses organisations financières sont prêtes à franchir le pas. Google Cloud leur propose une gamme complète de technologies permettant non seulement de remplacer efficacement une infrastructure vocale privée, mais aussi de l'enrichir de nouvelles fonctionnalités à forte valeur ajoutée. Pour en savoir plus sur l'infrastructure de connexions privées dans le cloud, surveillez la sortie prochaine de notre livre blanc. Et si vous souhaitez discuter d'un autre cas d'utilisation, contactez-nous à l'adresse gcp-private-wire-team@google.com - nous sommes impatients de poursuivre cette conversation.

Remerciements :
Merci à Andy Mather - Client Partner, FSI, pour son importante contribution à cet article de blog.

Comment la technologie contribue à créer des marchés financiers plus efficaces, plus transparents et plus sûrs

Thu, 14 Apr 2022 10:00:00 +0000

Editor’s Note : L'article de blog a été écrit par Behnaz Kibria, Senior Counsel Google Cloud, et il est mentionné à la première personne du singulier dans cet article.

Les marchés financiers ont été les premiers à adopter les nouvelles technologies. C’est particulièrement vrai pour les institutions des marchés de produits dérivés qui ont été parmi les premières à adopter les échanges électroniques. De nouvelles fonctionnalités devraient encore prochainement un peu plus transformer la façon dont les acteurs de ce secteur communiquent, analysent et négocient.

À l’occasion de la FIA Boca 2022, j’ai eu l’opportunité de discuter à bâtons rompus avec Phil Moyer, de Google Cloud, et Troy Paredes, ancien commissaire de la SEC, sur l’avenir des marchés financiers et des réglementations. L’occasion d’évoquer aussi l’accélération provoquée par les technologies ainsi que leur contribution à plus de transparence, sans oublier bien entendu la façon dont le cloud peut apporter plus de résilience, de performance et de sécurité sur le long terme. Voici un résumé de nos échanges :

Usages du cloud : où en est le secteur de la finance ?

Côté adoption des technologies, le secteur évolue vers le cloud et de plus en plus d’acteurs investissent dans l'apprentissage machine (ML) à grande échelle. Les technologies du cloud facilitent, accélèrent et sécurisent les expérimentations menées sur de gros volumes de données et les projets ML.

Une étude de septembre 2021 commanditée par Google et réalisée par Coalition Greenwich a montré que plus de 93% des systèmes d’échange, bourses et autres fournisseurs de données proposent des services cloud sous une forme ou une autre. La même étude a révélé qu'environ 72 % des acteurs du secteur financier, tant du côté des acheteurs que des vendeurs, ont l'intention de consommer des données de marché provenant de clouds publics dans les 12 prochains mois.

L’aide à la décision fondée sur l’analyse de données et la gestion des risques a toujours été au cœur des activités du secteur financier. Au fil des années, l’innovation technologique a favorisé une meilleure compréhension des données, contribuant par la même occasion à une meilleure prise de décisions et une meilleure gestion des risques. La tendance s’est aujourd’hui généralisée à l’ensemble des secteurs avec des technologies toujours plus pointues.

Une trajectoire en plusieurs phases

Le basculement des échanges vers le cloud se fera de manière progressive. Sur le court terme, la priorité sera donnée aux projets simples permettant de recueillir des résultats immédiats tandis que les évolutions impliquant des changements de paradigme seront plutôt réalisées à moyen et long terme. C’est le principe du « Crawl, Walk, Run » : il faut savoir ramper puis marcher avant de pouvoir courir. Toutefois, certaines organisations préfèrent démarrer simultanément les trois phases, s’attaquant à tous les types de projets, chacun évoluant ensuite à son propre rythme.

Au stade « Crawl », les entreprises commencent par construire les fondations, déplaçant des données vers le cloud pour réaliser leurs premières analyses. Cette étape est fondamentale car c’est à ce moment-là qu’elles peuvent accroître la transparence et optimiser la gestion des risques.

En adoptant le cloud, la notion d’infrastructure évolue : là où elle impliquait autrefois une combinaison de compétences, de processus et de technologies, elle se transforme aujourd’hui en « code » (en programme Infrastructure-as-Code) qui exécute directement les applications. Libérés de la gestion informatique, collaborateurs et ressources peuvent être consacrés à des tâches apportant plus de valeur ajoutée. Essentielle, cette phase initiale permet aux organisations financières de passer à un modèle cloud axé sur l’agilité qui facilitera le lancement de nouveaux produits et services.

La mise en place du modèle cloud facilite aussi la concrétisation des étapes « Walk » et « Run » avec une gestion de la conformité plus automatisée, des applications sensibles à la latence plus disponibles et une nouvelle génération de places de marché, d’acteurs du marché et d’autorités de régulations, mieux préparée aux défis de demain.

La plupart des innovations se produisent pendant la phase de « Walk ». Les bourses réalisent des progrès considérables en tirant profit à la fois des analyses effectuées pendant la phase « Crawl » et des innovations apportées par le cloud pour améliorer les règlements, les compensations, la gestion des risques, la gestion des garanties, la conformité et le lancement de nouveaux produits.

Enfin, pendant la phase « Run », les entreprises commencent à transférer les marchés sensibles à la latence vers le cloud, ces derniers étant toujours plus exigeants en termes de performances et réactivité. Ils sont aussi plus pointilleux sur la transparence et l'analyse pour résoudre les obstacles historiques à l'accès au marché.

Des opportunités pour les autorités de régulation et les acteurs du marché

À chaque changement technologique important, les régulateurs en explorent les implications, notamment en termes de capacité à atteindre leurs propres objectifs réglementaires.

Nous constatons, de plus en plus, que l'évolution technologique offre davantage d'opportunités aux régulateurs comme aux acteurs du marché. Elle favorise souvent une meilleure protection de la place de marché, avec plus d'intégrité et de transparence à la clef.

Au fil du temps, les différents cadres réglementaires - règles, règlements, statuts, interprétations et orientations - s'adapteront eux aussi aux nouvelles technologies, ce qui profitera à la fois au marché et aux objectifs des entités de régulation.

À titre d’exemple, le cloud favorise un meilleur respect des obligations de conformité en intégrant directement au cœur des transactions les informations relatives à la conformité. Par ailleurs, certaines entreprises ont profité des avancées technologiques de ces dernières années pour pratiquer des analyses avancées et ainsi effectuer un reporting réglementaire en temps réel. Cette tendance devrait leur permettre de continuer à être toujours plus efficaces, qu’il s’agisse d’atteindre leurs propres objectifs ou de répondre aux attentes du marché.

Rôle du ML sur les marchés financiers

Responsable de l'IA et des solutions industrielles chez Google Cloud, Andrew Moore estime que l'apprentissage machine se développera autour de trois axes principaux dans les 10 prochaines années : donner du sens, offrir des services de conciergerie et servir de gardien.

L’extraction d’informations essentielles à la prise de décision peut s’avérer critique pour des investisseurs. Avec des volumes de données toujours plus importants, le ML peut non seulement aider à traiter cette masse de données mais aussi faciliter le respect des objectifs réglementaires, d’autant qu’avec le cloud le Machine Learning devient beaucoup plus accessible.

La technologie sera également présente dans la lutte contre le blanchiment d'argent du secteur financier. Elle jouera également un rôle important dans la gestion des risques, soutenant à la fois les intérêts des investisseurs et des régulateurs en termes de prise de décision, de surveillance et de protection.

Loin d’exclure l’homme de l’équation, la combinaison de la numérisation des marchés financiers, des actifs et des protections au ML permettra aux individus de capitaliser sur leur expertise pour mieux atteindre différents objectifs clefs.

Construire dès aujourd’hui un socle solide pour demain

Tant pour les différents acteurs du marché que pour les autorités de régulation, la construction d’un socle solide reste essentielle, qu’il s’agisse de résilience opérationnelle, de sécurité et de respect de la vie privée. Les technologies apporteront à l’avenir des avantages concrets et tangibles. Pour autant, il convient de rester vigilant et d’examiner les risques et autres problèmes qu’elles peuvent parallèlement soulever.

La création d’un environnement de sécurité sans faille reste la priorité des fournisseurs de technologies. Cette démarche inclut le chiffrement des données en mouvement et au repos, l’objectif étant de garantir la résilience opérationnelle des marchés et d'inspirer confiance dans tous les échanges s’appuyant sur leur infrastructure. Dans ce cadre, il est important de noter que les architectures et approches multiclouds feront probablement aussi partie d’une solution de résilience opérationnelle.

Au fil du temps, les liquidités ont été le fruit d’un meilleur accès aux marchés, de plus de transparence et d’une meilleure sécurité. Les fournisseurs de technologies apportent aujourd’hui leur contribution en partageant à la fois la responsabilité et le sort des marchés du futur, afin de construire un secteur financier plus efficace, plus rapide, plus transparent et plus sûr.

Pour en savoir plus sur notre approche, consultez notre tout dernier livre blanc « Building the financial markets foundation for the future ».

L'adoption du cloud progresse dans les services financiers

Thu, 04 Nov 2021 10:00:00 +0000

Nouvelles attentes des consommateurs, nouvelles technologies, nouvelles exigences réglementaires… l’industrie des services financiers évolue à un rythme rapide. Les organisations du secteur ont besoin de la bonne technologie pour rester agiles et se préparer pour l’avenir.

Le cloud est un levier essentiel pour toutes ces entreprises qui cherchent à améliorer leurs performances sur l’ensemble de leurs activités. En migrant vers le cloud public, elles peuvent améliorer leur résilience opérationnelle, la productivité de leurs collaborateurs, leur conformité réglementaire ainsi que leurs modèles d’innovation.

Cependant, certaines entreprises de services financiers hésitent encore à évoluer vers le cloud. Complexité des systèmes historiques (Legacy), manque de compétences et de confiance, incertitudes réglementaires, fragmentation des exigences en matière de conformité… les obstacles expliquant cette frilosité varient d’une entreprise à l’autre. Et même si de nombreuses organisations profitent déjà des avantages du cloud, son adoption plus massive – en particulier au niveau des fonctions cœur de métier du back office - doit être facilitée notamment par une plus grande harmonisation et rationalisation des réglementations.

Une nouvelle étude exhaustive sur l'adoption du cloud dans les services financiers

Afin de mieux appréhender les défis à relever ainsi que les bénéfices apportés par le cloud dans les services financiers, Google Cloud, en collaboration avec le sondeur Harris, a interrogé plus de 1 300 dirigeants du secteur aux États-Unis, Canada, France, Allemagne, Royaume-Uni, Hong Kong, Japon, Singapour et Australie.

L’étude a permis de faire émerger cinq points importants :

1. Une grande majorité des organisations du secteur des services financiers utilisent déjà le cloud public, sous une forme ou une autre.

Un grand nombre de sociétés du secteur des services financiers interrogées (83 %) ont déclaré qu’elles utilisaient des technologies cloud pour leur informatique cœur de métier. Parmi ceux qui utilisent les technologies cloud, l'architecture la plus populaire est le cloud hybride (38%), suivie par un cloud unique (28%) et le multicloud (17%). Il convient de noter que 88% des entreprises qui n’ont pas de stratégie multicloud prévoient d’en avoir une dans les 12 prochains mois.

2. Les institutions de services financiers d'Amérique du Nord sont les plus avancées sur l'adoption du Cloud.

Parmi les entreprises du secteur des services financiers ayant une stratégie cloud, on constate un niveau plus élevé d’adoption de workloads clouds en Amérique du Nord, avec les États-Unis (54 %) et le Canada (52 %) en tête.

3. Progressivement, au fur et à mesure que l’usage du cloud se développe dans le secteur des services financiers, de plus en plus de fonctionnalités cœur de métier pourront – et seront – migrées.

Bien que de nombreux workloads aient déjà été migrés, le secteur des services financiers est encore très loin d’avoir massivement adopté le cloud pour ses workload critiques et son back office.

Ainsi, dans les entreprises ayant une stratégie cloud avancée aux États-Unis, à peine plus de la moitié (54%) des workloads ont été intégralement déployés dans le cloud. Parmi les workloads déployés en priorité, on trouve la sécurité des données et des infrastructures (74%), le reporting réglementaire (57%) ainsi que la détection et la prévention des fraudes (57%). À l’inverse, les activités de souscription (40%) et de rapprochement des données sont les moins confiées au cloud.

En Europe, l’adoption du cloud pour ces activités critiques comme la souscription reste faible avec le Royaume-Uni, par exemple, qui atteint seulement 30%.

4. Les entreprises interrogées ont une perception très positive du potentiel du cloud pour améliorer l’efficacité opérationnelle et la conformité.

Une très grande majorité des entreprises sondées (plus de 88%) s’accordent à reconnaître que l’adoption du cloud aide à :

- s’adapter aux comportements et aux attentes des consommateurs,

- améliorer la résilience opérationnelle,

- soutenir la création de nouveaux produits et services innovants,

- améliorer la sécurité des données des établissements de services financiers,

- améliorer les échanges au sein des infrastructures historiques logicielles très silotées des entreprises du secteur des services financiers.

5. Certains défis induits par les organismes de réglementation – dont notamment la complexité des cadres de conformité sectoriels et la fragmentation– freinent l’adoption du cloud par les entreprises du secteur des services financiers.

Malgré le fait que 88% des organismes sondés apprécient les efforts effectués dans le domaine de la réglementation pour clarifier les directives et procédures d’adoption du cloud, les résultats de notre étude montrent qu’il reste encore beaucoup à faire pour faciliter cette adoption dans le secteur des services financiers.

La plupart des sondés (84%) estiment que les approbations réglementaires prennent trop de temps en raison de la trop grande fragmentation des organismes de réglementation. Et, 78% ajoutent que les incertitudes réglementaires les empêchent d’adopter des technologies qui pourraient pourtant leur procurer de nombreux avantages.

Enfin, plus d’un tiers des répondants disposant d’une informatique totalement hébergée en interne (38%) affirment que les importantes ressources à investir dans le processus de validation réglementaire constituent une des raisons pour laquelle ils n’utilisent pas les services cloud.

« Alors que de nombreuses banques ont déjà déployé des environnements cloud hybrides, d'autres en sont encore à diverses étapes de la planification et du déploiement », estime Jerry Silva, vice-président de la recherche pour IDC Financial Insights. « De toute évidence, l'infrastructure hybride est une réalité. Les institutions financières doivent se concentrer non seulement sur l'utilisation d’un modèle d'infrastructure moderne pour gagner en efficacité, en résilience et en agilité, mais aussi sur l’élaboration de stratégies concrètes pour gérer ces environnements, y compris la sécurité et la conformité des services cloud. »

Recommandations pour les régulateurs des services financiers

Les entreprises du secteur des services financiers devraient continuer à profiter au maximum du potentiel de la technologie pour migrer davantage de workloads critiques vers le cloud et envisager les stratégies multicloud et hybrides. De telles approches renforcent la résilience de l'infrastructure informatique existante et réduisent les problèmes liés au verrouillage (lock-in) par des fournisseurs.

L’étude indique également que les organismes de régulation doivent se montrer plus clairs et fournir des conseils supplémentaires en matière :
- d’harmonisation des examens réglementaires entre les organismes afin d'éviter la fragmentation ;
- d’élaboration de « safe harbors » réglementaires afin que les entreprises qui adoptent le cloud puissent le faire dans le respect de normes validées et en se fondant sur les meilleures pratiques ;
- de formation du personnel chargé de la conformité réglementaire sur les technologies émergentes ;
- d’exigences sur le reporting effectué à partir du cloud et des technologies connexes.

Au cours de ces dernières années, de nombreux organismes de régulation à travers le monde ont cherché à rationaliser les règles et les directives sur l’utilisation du Cloud dans le secteur financier, contribuant ainsi à encourager son adoption de manière significative. Mais les entreprises ont besoin de garanties supplémentaires et d’une harmonisation des meilleures pratiques de supervision des clouds pour faire progresser l’innovation numérique dans un cadre sécurisé et en maîtrisant tous les risques.

Google Cloud s’engage à travailler avec ses clients du secteur des services financiers et les organismes de régulation afin de leur fournir les contrôles et les garanties nécessaires à la fois sur la gestion des risques, la localisation des données, la transparence et la conformité. Nous collaborons constamment avec les organismes de régulation afin de répondre à leurs attentes et à leurs préoccupations en abordant toutes ces problématiques sous l’angle de la transparence et de la confiance.

Pour en savoir plus sur les résultats de cette étude, téléchargez notre infographie et notre rapport complet.

Alma : Offrir un paiement fractionné, simple et sûr, avec Google Cloud

Wed, 28 Apr 2021 09:00:00 +0000

En France, où Alma a été fondée, les formules de type "achetez maintenant, payez plus tard" n'ont longtemps été viables que pour les grandes entreprises, capables de s'appuyer sur une trésorerie importante et sur des limites de crédit élevées pour couvrir les coûts dans l'attente des paiements. Les plus petites entreprises ne pouvaient pas proposer ces formules, car elles n'étaient pas en mesure d'assumer les risques financiers ou d'obtenir le même niveau de soutien des banques. Par ailleurs, l’expérience client proposée par ces services n’était pas suffisamment en phase avec les attentes des consommateurs et des marchands. Jusqu'à l'entrée en scène d'Alma et de sa plate-forme de paiements échelonnés facile à installer, avantageuse à la fois pour les vendeurs et pour leurs clients.

Si un vendeur fait appel à Alma, que ce soit en ligne ou en magasin physique, Alma lui verse immédiatement son argent, ce qui lui épargne les risques financiers. Quant aux clients, ils profitent de tous les avantages du paiement en plusieurs fois avec une expérience de premier ordre.

Déjà des résultats avec Google Cloud :

Une collaboration plus efficace grâce à la modification en direct dans Google Docs, Google Sheets et Google Slides

Une évolution des opérations rapide avec les services gérés de Google Cloud

La conformité avec les réglementations financières simplifiée, avec et une assistance accrue et une sécurité supérieure via le cloud

Plus de 300 millions d'euros de paiements traités

L'offre "Achetez maintenant, payez plus tard" est risquée pour un commerçant : en plus de devoir courir après les acheteurs, il peut se retrouver face à des paiements tardifs, voire des annulations. Mais les avantages peuvent être très intéressants. " En tant que vendeur, si vous proposez ce type de formule de paiement en point de vente, vous en retirerez principalement trois bénéfices : une amélioration des taux de conversion, une augmentation de la taille du panier moyen et un véritable bond au niveau de la satisfaction client ", explique Louis Chatriot, cofondateur et PDG d'Alma, start-up française de la fintech spécialisée dans les paiements fractionnés.

Choisir Google Cloud pour sa rapidité et sa simplicité

À sa création fin 2017, Alma se composait de Louis Chatriot, de son cofondateur et de deux développeurs. Comme dans la plupart des start-up, les ressources étaient restreintes. L'équipe savait dès le premier jour qu'elle opterait pour une infrastructure cloud, et après une courte période de tests, elle a choisi Google Cloud.

"Pour nous, les aspects les plus attractifs de Google Cloud sont sa facilité d'utilisation et sa rapidité d'adaptation", indique Louis Chatriot. "Il a suffi de quelques jours pour que notre infrastructure soit opérationnelle, ce qui est vital pour une start-up."

Lorsqu'un vendeur choisit de travailler avec Alma, il n'est pas contraint de réorganiser tout son système de paiement. Il n'a qu'à ajouter le plug-in Alma à sa page Web ou, dans le cas de magasins physiques, utiliser un navigateur pour pouvoir encaisser son premier paiement en seulement quelques minutes. Le commerçant se connecte à la plate-forme Alma via plusieurs API pour obtenir son reversement instantané, tandis qu'Alma facilite le processus de paiement en plusieurs fois.

L'infrastructure d'Alma est basée sur une architecture complexe de microservices gérés avec Google Cloud Run. L'entreprise utilise Google Cloud SQL pour la gestion de sa base de données et stocke ses données en toute sécurité dans des buckets Google Cloud Storage.

Alma cherche constamment des moyens d'améliorer ses services et de gagner en fluidité, c'est pourquoi une journalisation précise est essentielle. Google Cloud Logging (anciennement Stackdriver) fournit à l'entreprise une solution de journalisation complète.

"Pour une entreprise qui n’a pas une grande équipe dédiée à l’infrastructure, la journalisation peut être un véritable casse-tête, mais Google Cloud Logging s'intègre totalement à tous les autres services, et nous n'avons pas à nous occuper de sa gestion", poursuit Louis Chatriot. "C'est fondamental pour nous en termes de débogage et d'optimisation."

Si l'infrastructure technologique d'Alma est bâtie avec Google Cloud, les workflows de l'entreprise sont façonnés par Google Workspace. Alma a opté pour Google Workspace, qui est en adéquation parfaite avec les habitudes de travail de ceux qui évoluent depuis toujours dans le numérique, est facile à utiliser et apporte une grande valeur ajoutée grâce aux échanges interactifs. "Tous les collaborateurs que je recrute ont déjà utilisé Gmail. Je n'ai eu à convaincre personne de ses atouts", raconte Louis Chatriot.

En plus de Gmail, Alma utilise Google Agenda et Google Meet pour faciliter la communication lorsque les réunions en personne sont impossibles. En parallèle, la collaboration n'a jamais été aussi simple grâce à Google Docs, Google Sheets et Google Slides, avec leurs fonctionnalités de modification en direct par plusieurs utilisateurs, des fonctionnalités fortement appréciées par ces temps de télétravail plus que recommandés.

Développer plus rapidement les équipes

Avec l'appui central de Google Cloud et Google Workspace, Alma a pris rapidement de l'ampleur. En novembre 2018, l'entreprise avait perfectionné son produit minimum viable. Début 2019, elle le lançait sur le marché pour la première fois. Au cours des deux années écoulées depuis, Alma a équipé plusieurs milliers de marchands, levé plus de 60 millions d'euros en fonds propres et traite désormais plus de 300 millions d'euros de paiements chaque année. Grâce à la stabilité et à la simplicité d'utilisation de Google Cloud, Alma a pu s'affranchir de la gestion de l'infrastructure et se concentrer sur son cœur de métier.

"Nous ne pourrons jamais concevoir une meilleure infrastructure que Google. Il est inutile de consacrer des ressources à la plate-forme, qui remplit pleinement son rôle", explique Louis Chatriot. "Le nôtre, c'est de proposer des solutions financières dédiées au commerce. Avec Google Cloud, nous pouvons nous concentrer sur notre mission première."

Alma a réalisé des investissements considérables sur sa plate-forme technologique (plus de 60 millions d'euros levés auprès d'investisseurs depuis 2018) pour continuer à soutenir les marchands tout en offrant aux clients une expérience d'achat fluide et intuitive.

En plus d'étendre sa clientèle, Alma a agrandi considérablement ses équipes, malgré les effets de la pandémie. L'entreprise compte aujourd'hui plus de 50 employés et l’effectif devrait atteindre 150 à la fin de l’année. Cette expansion est due, en partie, à la facilité et à la rapidité avec lesquelles les nouveaux membres de l'équipe peuvent prendre en main l'interface familière et intuitive de Google Workspace. Alma est en plein développement et cherche à tripler son personnel sur l'année à venir. "Je ne me fais absolument aucun souci sur l'intégration de nouveaux collaborateurs avec Google Workspace", se félicite Louis Chatriot.

Les mêmes opportunités pour tous

Alma poursuit sa croissance rapide avec des opérations prévues dans plusieurs pays d'Europe autres que la France. Mais son objectif va au-delà de simplement développer ses activités. En prenant en charge de plus en plus de paiements et d'offres avec un nombre croissant de clients, l'entreprise devient une institution financière plus puissante, qualifiée par Louis Chatriot de "quasi-banque", qui requiert des procédures de conformité plus rigoureuses. Les régulateurs de la Banque de France appliquent des protocoles extrêmement stricts aux fournisseurs de technologies externes, mais les mesures de sécurité renforcée de Google Cloud ont radicalement simplifié le processus pour Alma. L'entreprise a travaillé de manière approfondie avec les représentants Google Cloud pour faire en sorte que les conditions d'utilisation soient plus adaptées aux réglementations financières.

Pour Louis Chatriot, le partenariat durable entre Google Cloud et Alma est certes consolidé par des intérêts commerciaux, mais aussi par une philosophie partagée.

Cliquez ici pour en savoir plus sur Google Cloud, et n'hésitez pas à nous contacter si vous souhaitez avoir plus d’informations sur nos produits.

Développer la résilience des systèmes principaux et accélérer le retour à l'innovation en 2021 pour les banques

Thu, 11 Feb 2021 14:00:00 +0000

Les banques ont un rôle important à jouer dans la relance économique qui suivra la pandémie. Selon une étude EY Future Consumer Index, plus de 8 personnes sur 10 sont inquiètes de leur situation financière, et 25 % d'entre elles pensent qu'elles ne retrouveront pas une stabilité financière avant plusieurs années. Les banques peuvent aider les entreprises en leur proposant des prêts et des financements stratégiques afin qu'elles puissent rouvrir et mettre en place de nouvelles mesures de sécurité post-confinement. Elles peuvent également accompagner les consommateurs en leur offrant d'autres canaux numériques et services plus personnalisés et accessibles à tous, même à ceux qui n'ont pas l'habitude d'effectuer des opérations bancaires en ligne.

Mais pour proposer ces services différenciés et aider les clients à rebondir rapidement, les banques doivent développer la résilience de leurs systèmes et accélérer le retour à l'innovation. Dans le livre blanc d'IDC, Crisis is Accelerating Digital Transformation in Banking, Again (La crise accélère à nouveau la transformation numérique des banques), commandité par Google Cloud et Intel, Jerry Silva, Vice President of IDC Financial Insights, présente les domaines dans lesquels les banques doivent investir pour accélérer la relance. Il décrit également les technologies essentielles qui peuvent permettre aux banques de reprendre leur position de force et de renouer avec la croissance.

La pandémie a révélé des faiblesses dans les systèmes de back-office critiques

Avec la COVID-19, de nombreuses banques ont dû repenser la résilience de leur infrastructure sous-jacente. En raison des mesures de distanciation sociale, de nombreux clients ont évité de se rendre en agence, et de nombreuses agences ont tout simplement fermé leurs portes. Les systèmes principaux et les centres d'appels ont donc dû gérer une charge beaucoup plus importante alors qu'ils n'y étaient pas préparés.

Par ailleurs, les besoins en crédit ont considérablement augmenté. Les petites et moyennes entreprises ont été particulièrement touchées par la perte d'activité associée à la pandémie. Les banques ont alors dû relever le défi de développer de nouvelles fonctionnalités de prêt et de gérer la forte augmentation du nombre de demandes, souvent avec d'anciens systèmes qui n'offraient ni la flexibilité, ni l'évolutivité nécessaires.

Aujourd'hui encore, selon l'étude d'IDC COVID-19 Impact on IT Spending (Impact de la COVID-19 sur les dépenses informatiques) publiée en octobre 2020, moins de 20 % des institutions financières à travers le monde ont réussi à "s'adapter à la nouvelle normalité". La modernisation du back-office et la migration des systèmes critiques vers le cloud peuvent améliorer leur résilience et permettre aux banques d'acquérir l'agilité dont elles ont besoin pour répondre aux difficultés à venir.

Les banques qui ont entamé leur transformation numérique avant la pandémie de COVID-19 se sont relevées plus rapidement

IDC a également étudié les différentes phases de reprise et a suivi la progression des banques dans le monde entier. Son étude COVID-19 Impact on IT Spending (Impact de la COVID-19 sur les dépenses informatiques), menée en juillet 2020, a démontré que 89 % des banques d'Amérique du Nord et 83 % des banques de la région EMEA se concentraient toujours sur la continuité des opérations, l'optimisation des coûts et l'amélioration de la résilience de leurs activités. À l'inverse, 77 % des banques de la région APAC, où le virus a frappé en premier, accéléraient déjà leurs projets de transformation à long terme et se consacraient de nouveau à l'innovation.

Il est important de noter que les banques qui ont investi dans leur transformation avant la pandémie de COVID-19 en sont aux dernières phases de reprise, et elles créent une sorte de "fracture numérique" avec leurs concurrents qui n’en avaient pas fait une priorité. Découvrez les explications détaillées de Jerry Silva, Vice President of IDC Financial Insights, sur le concept de "fracture numérique" dans le webcast Road to Recovery and Growth in Banking (La voie vers la reprise et la croissance dans le secteur de la banque).

Des technologies pour aider le développement de la banque de demain

Si nous devons retenir une chose, c'est que la COVID-19 va renforcer l'adoption des technologies numériques. Les banques doivent donc accélérer leur transformation numérique de la même manière. En exploitant des technologies comme les API ouvertes, les microservices et les modèles de déploiement flexibles, les banques peuvent surmonter certains des défis critiques révélés par la pandémie, que nous avons présentés plus tôt.

L'une des approches possibles serait de moderniser et de modulariser leurs anciens systèmes bancaires rigides à l'aide d'API ouvertes et de microservices, afin de créer des services et des fonctionnalités beaucoup plus rapidement à l'avenir. Google Cloud collabore avec des institutions financières pour leur proposer des produits et des services innovants via des API ouvertes, et ainsi permettre aux banques de toucher des clients sur de nouveaux canaux de distribution numériques.

De plus, Google Cloud travaille avec un vaste écosystème de fournisseurs de services financiers fiables, comme Temenos, pour aider les banques à améliorer la résilience et l'agilité de leurs applications critiques principales, de front-office et de paiement. Par exemple, Transact, l'application bancaire principale de Temenos, s'exécute sur Anthos, qui permet aux banques de procéder à la transformation numérique de leurs applications à leur propre rythme, tout en ayant la flexibilité de les gérer dans des environnements hétérogènes. Les banques cherchent souvent des solutions pour faciliter l'utilisation intensive et la reprise après sinistre de leurs applications critiques dans des environnements cloud hybrides et multicloud. Temenos propose un guide expliquant comment les services bancaires de base de Transact peuvent être déployés sur Anthos pour répondre à ces besoins clés.

Dans l'étude "Cloud Path" (Transition vers le cloud) d'IDC publiée en 2020, 89 % des banques indiquent avoir mis en place des stratégies de cloud hybride ou prévoient de le faire. Dans un récent article de blog, Jerry Silva a également déclaré que "d'ici 2029, les banques à la pointe du secteur s'appuieront sur une architecture hybride composée d'une infrastructure cloud et de services de partenaires pour créer et développer des sources de valeur pour les clients". Par conséquent, il est important que les banques adoptent des solutions qui les aideront à simplifier l'orchestration et la gestion des charges de travail dans des environnements hétérogènes.

Le point positif : la crise impose une transformation

L'année 2020 a été incontestablement éprouvante pour tous, et a fortiori pour le secteur bancaire. Point positif : les banques continuent d'investir dans la technologie. IDC prévoit qu'au cours des cinq prochaines années, les dépenses informatiques dans le secteur bancaire mondial augmenteront de 5,9 % par an et les investissements dans le cloud représenteront le double des dépenses informatiques globales. Avec des stratégies de transformation numérique et des solutions adaptées, les institutions financières pourront améliorer l'expérience client, gagner en efficacité et développer une résilience à toute épreuve.

Pour en savoir plus, consultez le livre blanc IDC Crisis is Accelerating Digital Transformation in Banking, Again (La crise accélère à nouveau la transformation numérique des banques) et regardez le webcast Road to Recovery and Growth in Banking (La voie vers la reprise et la croissance dans le secteur de la banque).

La lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme gagne en agilité chez Nickel

Fri, 29 Jan 2021 16:56:00 +0000

Pour améliorer le temps de traitement et réduire les cas de faux positifs sans perturber la mission des équipes conformité, Nickel a développé sa propre solution, en s’appuyant sur les solutions Google Cloud.

Pour assurer à tout instant la conformité de ses activités bancaires avec la réglementation encadrant la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, Nickel développe des algorithmes d’analyse. Ces algorithmes évaluent en permanence le profil des clients et leurs transactions et produisent des alertes en cas de risque détecté. Ces alertes sont revues manuellement par une trentaine d'analystes, qui conduisent des investigations poussées sur les clients et opérations concernés.

Les équipes de Nickel se sont longtemps appuyées sur une solution implémentée directement sur une base de données interne, qui a fini par imposer des contraintes incompatibles avec le développement de l’entreprise. Surtout, l’enjeu était de pouvoir apporter facilement des améliorations significatives aux algorithmes sans perturber les opérations. Les équipes de développeurs de Nickel, après examen des outils disponibles sur le marché, ont opté pour un ensemble de solutions proposées par Google Cloud, leur permettant de faire évoluer leurs procédés de développement de manière entièrement customisée sans qu’il soit nécessaire de créer d'infrastructures nouvelles.

Le déploiement de la solution

Nourrie par le retour constant des experts en conformité, l’application web de configuration d’algorithmes LAB/FT a pu être développée en quelques semaines.

Après avoir étudié les solutions disponibles sur le marché, les équipes de Nickel ont décidé de développer leur propre application web de configuration d'algorithmes de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme (LAB/FT), en la reliant à l’entrepôt de données multicloud BigQuery de Google Cloud. BigQuery est un outil utilisé et éprouvé par Nickel depuis plusieurs années. L’effort à fournir pour s’en servir de base pour faire évoluer les algorithmes a donc été peu important.

En pratique, une application web a été créée en complément de BigQuery, grâce, notamment, aux outils App Engine de Google Cloud. Cette application permet aux développeurs, main dans la main avec les équipes conformité, de concevoir, simuler, comparer, tester et déployer les algorithmes de LAB/FT en toute autonomie. Avec ces outils, il est facile de suivre toute modification sur les algorithmes et tous les déploiements effectués (indiquant auteur et date), ce qui simplifie l’audit des déploiements.

L’outil a pu être mis en production après une charge de 2 mois-homme seulement, de façon extrêmement itérative, avec des mises en production intermédiaires tous les jours et des feedbacks très réguliers des équipes conformité.

Focus sur la technologie

La clé de la solution développée par Nickel repose sur un entrepôt de données et un moteur de développement d’applications serverless, capables d’absorber en continu de très forts volumes, dans des conditions optimales de sécurité.

BigQuery est une base de données orientée colonnes extrêmement efficace pour faire des calculs en SQL sur des millions ou milliards de lignes. C’est notamment l’outil privilégié de la Business Intelligence de l'entreprise, dont les calculs de KPIs sont suivis quotidiennement. Il contient déjà l’intégration des données provenant de SQL Server, de topics kafka, de fichiers ou même de services SAAS (ex: zendesk). Parmi ses avantages : l’auditabilité, la gestion fine des permissions via les comptes Workspace, la sécurité (données chiffrées en transit et “at rest”), la gestion 100 % serverless, et de très grandes performances sur de très fortes volumétries.

BigQuery permet également d'entraîner et d’utiliser des algorithmes de machine learning (XGBoost), dont les développeurs de Nickel ont pu tester l'efficacité. Un POC a démontré la possibilité de réduire de 25 % les fausses alertes d'une règle sans supprimer aucune vraie alerte. L'interface web développée pour la conformité va donc permettre d'appliquer ces algorithmes de ML et d’atteindre ces gains de performance sans aucune modification de l'outil.

L’utilisation de la plateforme de création d’applications App Engine permet par ailleurs, là aussi, un fonctionnement sans serveur, un monitoring continu du code, et un très haut niveau de sécurité.

Impact business / impact utilisateur

Le développement de nouveaux algorithmes est facilité et accéléré, sans déstabiliser les processus existants.

Avec la mise en place de la nouvelle solution de développement d’algorithmes LAB/FT adossée à BigQuery, il devient aisé d’auditer et de comparer les performances des algorithmes – y compris entre versions actuelles et passées – sans impact sur la production. L’introduction de nouvelles règles, par exemple, ne modifie pas les alertes authentiques (vrais positifs) éventuellement produites par les versions précédentes des algorithmes. Il est aussi possible de déclencher les traitements à tout moment souhaité.

Les analystes en conformité y gagnent en visibilité, en maîtrise et en autonomie. Le développement de nouvelles versions d’algorithmes est très largement facilité, et plus à même d’intégrer de nouveaux besoins ou de nouveaux cahiers des charges réglementaires. Les équipes conformité peuvent directement créer de nouveaux algorithmes, sans solliciter l’équipe data-sciences. De quoi accélérer les réponses aux besoins émergents, réduire les occurrences de faux positifs et, ainsi, pouvoir compter sur une réduction du temps d’analyse par les experts de l’ordre de 15 à 20 %.

Vos recommandations pour l’écosystème ou autres grands groupes

L’agilité qu’offrent les solutions de Google Cloud est aujourd’hui très directement mise à profit pour optimiser nos algorithmes et éliminer les faux positifs. Mais nous voyons plus loin : demain, cette agilité va nous permettre de disposer d’un time to market beaucoup plus court pour faire face aux nouveaux comportements et usages, en matière de LBA/FT.

Le fait de pouvoir adapter notre application web à d’autres cas d’usage en quelques jours est un facteur très favorable à l’autonomie. Car l’idée est bien de rendre les équipes métiers autonomes pour concevoir et déployer des algorithmes qui analysent les données et réalisent des actions. Notamment, le marketing peut maintenant déclencher des campagnes d’emailing basées sur les données de BigQuery. Le service client peut également déclencher des campagnes d’appels sortant basées sur l’ensemble des données centralisées dans BigQuery.

Le succès de ce projet tient à la très grande interactivité entre les experts de la conformité et l'équipe data-sciences. Des deux côtés, les équipes ont travaillé main dans la main, en complète autonomie, au gré de déploiements très fréquents, pour aller de la conception au déploiement de la solution et au monitoring.

De manière générale, la meilleure manière d’avancer est sans doute de voir grand, de commencer modestement et d'apprendre vite. Et cela s’applique aussi bien aux entreprises de grande taille qu’aux startups : il est toujours possible d’explorer de nouveaux modèles sans affaiblir les activités actuelles. Cela passe par l’autonomie des équipes en charge, et l’implication de tous les départements concernés, pour, en itérations rapides et feedback constant, développer des produits et services fonctionnels.

_{À PROPOS DU PROJET}

_{Équipe : Build) 2 mois-homme dans l’équipe data sciences pour le développement de l’outil, suivi par la conformité ; (Run) 1 manager et 1 data analyst côté conformité, pour faire évoluer les algorithmes et le suivi de performance ; 1 data-scientist côté data-sciences pour accompagner la montée en autonomie de la conformité et concevoir des algorithmes plus élaborés.}

_{Échelle : 1,7 M de clients analysés de nombreuses fois par jour ; plusieurs centaines de millions d'événements clients analysés plusieurs fois par jour pour calculer des risques de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme.}

_{Fonds levés / budget : Quelques centaines d’euros par mois sur BigQuery – susceptible d’augmenter, le paiement se faisant à l’usage.}

_{Partenaires : Google Cloud – Nickel}

_{Expertises : Data analytics, Fuzzy Logic, Machine Learning, Conformité, DevOps}

_{Ce cas d’usage a été rédigé dans le cadre de AI for Finance by Startup Inside.}